助力提振消费，无疑是今年银行业的重点工作，消费贷款则成为各家机构发力的重点。
7月31日，《国际金融报》记者注意到，在消费贷业务的激烈竞争下，部分银行瞄准“房抵类”贷款发力，主打消费、经营用途自选，部分产品额度上限可达千万元。与此同时，许多银行纯信用类消费贷款额度也较年初明显提升。不过，以上产品均对申请人资质设置较高门槛。
受访专家指出，消费贷业务快速发展符合提振消费的宏观政策导向。未来，在扩大信贷支持的基础上，银行应进一步聚焦民生消费、新型消费、场景消费、以旧换新等重点领域。
“房抵贷”最高额度超千万
国家金融监督管理总局《关于发展消费金融助力提振消费的通知》发布以来，消费贷业务进一步规范和升级。近日，记者梳理多家银行贷款产品发现，部分银行开始在房抵类贷款上发力，消费贷额度上限再创新高。
在工商银行APP展示的消费贷中，一款名为“房抵组合贷”（下称“房抵贷”）的产品十分吸睛。产品介绍显示，这款以房产抵押为担保方式的贷款可以申请为消费贷或经营贷，额度上限最高可达1200万元。而在还款期限上，消费贷和经营贷最长可分别贷7年、10年。可以说，在额度和贷款用途上都给予了消费者更大的选择空间。
不过，与千万级额度相对应的是较为严格的资质审核。7月31日，记者致电多地工商银行网点了解到，目前以消费为用途的房抵贷并未在全国普遍适用。据了解，上海、江苏等部分地区仅能以经营贷方式申请该产品。“我们目前只做经营贷，不仅需要房产抵押，还需申请人持有营业执照满一年。”无锡某网点客户经理告诉记者。
安徽某支行贷款经理则表示，用于消费和经营途径的房抵贷，额度均需根据抵押物价值计算，约为抵押物价值的70%，利率都是3.1%。二者区别在于还款方式不同，经营贷可以先息后本，消费贷则是类似房贷还款的等额本息。
无独有偶，农行的“房抵e贷”同样给出了“消费经营按需选择”、年化利率（单利）最低3%的优惠，额度最高可达1000万元，产品最长期限为120个月。
此外，记者注意到，纯信用类消费贷款额度也普遍较年初上浮。此前，该类产品多以30万元至50万元为额度上限，而记者查询当前各银行APP发现，不少机构的信用类消费贷款额度上限达到100万元至200万元区间。
避免内卷，守牢底线
复旦发展研究院助理研究员、复旦平安宏观经济研究中心主任助理石烁指出，在监管机构及时叫停此前的恶性利率竞争后，银行转而开始竞争消费贷的额度和期限，优惠力度基本都达到政策允许范围内的上限。
“消费贷竞争让银行更加重视房抵贷的‘引流获客’效应。千万额度、超低利率的宣传对优质资产客户群具有很强的吸引力。”石烁指出，“当然在实践中，真正能够通过资质审核、获得千万级房抵贷的客户是凤毛麟角，因为大额贷款往往对申请人工作单位、资产负债情况、收入来源、还款能力等方面均有更严格的要求和限制。但是，银行也可以借机向优质客户推销其他消费贷产品，从而提升业务转化率，改善客户黏性。”
2025年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，其中提出强化信贷支持，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。
“近期部分银行消费贷再升级，表明相关机构对政策导向积极响应，但也需要关注消费贷对应的场景、资金流向以及借款人资质，在流程中做好具体额度、期限的风控工作。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示。
苏筱芮指出，大额消费贷须抵押，表明其仍需借助抵押这种方式来实现风控，与消费贷的自然人资质审核、授信风控相比，抵押类消费贷的审核与授信，则与抵押物质量、评估价格等高度挂钩。整体而言，在抵押物价格、质量不发生重大变化的情况下风险可控，消费者需要量力而行，评估自身究竟是否需要大额消费贷，即使有抵押物，也应当在自身的收入能力范围内，不过度透支与借贷。
“银行应利用大数据和信用调查，详尽刻画客户真实偿债能力，避免过度授信，降低坏账风险。还应规范客户的资金用途，避免消费贷被挪用到偿还房贷、投资股市、网贷置换等违规领域。”石烁建议道，“最根本的还是应该用好利率工具，确保授信利率适配客户的真实风险溢价，由此才能避免消费贷内卷，维护可持续的金融市场环境。”
持续创新，助力消费
7月30日，中央政治局会议强调，深入实施提振消费专项行动，在扩大商品消费的同时，培育服务消费新的增长点。
广开首席产业研究院资深研究员马泓指出，下半年，随着财政和货币资源的逐步下放投入，通过增加居民收入和减少重点行业政策壁垒，加快落实“两重”“两新”政策，积极拓展和提振国内服务消费，包括旅游、电信、医疗、养老等各个方面，各地将扩大服务消费领域供给能力，推动释放居民消费潜力，提振内需，支撑经济增长。
各项政策出台也为银行助力消费提供了基本的创新思路。石烁指出，未来在扩大信贷支持的基础上，银行应进一步聚焦民生消费、新型消费、场景消费、以旧换新等重点领域。
“在民生消费上，增加对批发零售、餐饮住宿、家政服务、养老托育等领域信贷投放。在新型消费上，探索数字消费、绿色消费、健康消费、体验消费、智能消费、定制消费等新型消费的有效渠道和方式。”石烁指出，“在场景消费上，聚焦‘食、住、行、游、购、娱、医’等重点消费场景，有效提升各类支付方式的兼容性，持续提升适老化支付服务水平，优化重点领域外卡受理环境。鼓励试点地区在消费领域积极稳妥推行数字人民币。在以旧换新上，加大对汽车、家电、家装厨卫‘焕新’、生活必需品保供的支持力度。”
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